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管他明天工作在不在　我敢失業

他，靠基金、儲蓄和一棟暴漲10倍的二手成屋，逍遙失業；他，憑10張保單，可以回家吃自己到99歲。

文．許立佳

失業最慘的時候，我握著手裡僅剩的500元，往左走的路是買便當的路，往右走是往買奶粉的路，後來我和太太決定先買奶粉，花了400多元，另拿65元買了一個便當，兩個人分著吃……」

12月出唱片的資深歌手馬兆駿，12月16日參加中時人力網「搶救失業大作戰」時，在活動中娓娓道出，他曾經因為失業，幾乎走上離婚、自殺的絕望心情；走過人生陰霾的他，把這段灰色心情寫成「奶粉與便當」這首歌。

「失業的人，並不是擔心手邊這500元不夠用，而是明天以後，還需要好幾個500元，該怎麼辦？」也失業過的中時人力網執行長李良猷，一語道出負擔家計的失業者，心中的焦慮與無助。

35歲　工作機會的天花板

在台灣，失業的危機，並非只存在於低學歷的勞動階層，反而是年齡，成為一個重要的限制。「35歲是職場轉折點，35歲後待業周期逐漸拉長。」104人力銀行公關經理方光瑋分析，主要因素有二：第一，若未能在32~35歲進入管理職的待業者，將觸及一般工作機會的上限，一般職位的競爭力降低，而拉長就業周期。第二，就算是進入「管理職」的待業者，將面對在台灣更少的主管職缺（10％），與更激烈的全球化競爭。

然而，由於國內的學歷普遍提高，加上晚婚因素，幾乎是「35而立」的狀況下，這個年紀，剛好是上班族要面對「房貸車貸、奶粉與便當」的家庭經濟壓力。就算在大企業上班，或是具有高能力、高學歷的上班族，也未必就有較高的抵抗力，來抵擋節節高升的失業瘟疫。

第二專長　不如理財專長

前普羅財經副總經理曾志堯，在《35歲前要有錢》的著作中，更大膽指陳，「倘若在35歲前沒有存些錢，就有可能窮一輩子。」在面對失業潮的情況下，這句話並非危言聳聽。前《民生報》中部業務代表潘麗君回憶，今年11月29日，主管還跟業務團隊澄清停報僅是傳聞，要大家安心；她卻在隔天開車時，從廣播中得知報社關閉、自己突然失業的消息。

「雖然很錯愕，但是由於我過去努力儲蓄、投資基金，所以未來一兩年還可以無虞生活，先生仍可如常繳房貸。」35歲的潘麗君，雖然同時具有廣告行銷與舞蹈教學的其他專長，但是真正給她失業時的定心丸，從容思考下一步的，還是過去理財的成果。

高階主管面對失業的淒涼，也時有所聞。去年底，原本在英商泰德公司服務的新加坡籍的李錫景，因表現優秀，調至台北工作，在台分公司突然宣布被迫關門，他被解雇，因為付不出房租，被房東趕出門，只好在外流浪。53歲的他，擁有顯赫的工作經歷，就是沒有儲蓄和理財，身邊的LV真皮行李箱，也無法幫他換成機票，回新加坡過年。

擁有高學歷與證照，也並非沒有失業危機。從考插大、研究所、證照，到考博士班，38歲的潘鐘求學一帆風順，求職路上也沒什麼波折；「我的職涯發展一直很順利，薪資也穩定調漲，沒想到，失業這件事，竟會發生在我身上！」

他在今年5月被解雇後，能讓他如常繳房貸與生活費的這段日子裡，不是靠著畢業證書和證照，而是憑著他過去10幾年積極理財的結果。他向來對金錢充滿憂患意識，沒想到，真有一天用上了。

在潘建志等作者所著的《35歲前要做的33件事》一書中提到，上班族在工作前5年，要認真思考的其中一件事情，就是：如果6個月沒有工作，是否能維持同樣的生活水準？存活能力：至少6個月存糧。

這個人生提案，剛好反映了台灣目前的職場現況。根據行政院主計處的統計，今年11月失業率達3.86％，失業人口平均待業時間高達23.2週；104人力銀行、中時人力網的統計，今年平均再就業所需要的時間是2 ~6個月，也就是說，如果不幸失業，得面臨將近6個月的時間，要回家「吃自己」的衝擊。

方光瑋表示，以網路求職的人口來看，35歲以上的待業人口，每多5歲，就會減少3.5％以上的再就業率。中時人力網行銷總監楊倩琳說，這兩年來，國人再就業所需的時間不斷提高，每年遞增近2個月，明年勢必還會再攀升。

上班族面對失業潮，第二專長已經緩不濟急，畢竟，要熬過再就業周期，從容找到下一份適合自己的工作，需要一段時間。

然而，並非只要個人能力強，就可以迅速找到下份工作；人力市場的供給面，及個人對工作的期待，也是會影響待業周期。若沒有足夠的儲蓄和投資，只好降格以求一份工作，甚至在來不及找到下份工作前，妻小生活就受到影響，所謂「一文錢逼死英雄好漢」，就是在這種無奈的情況發生的。

因此，上班族至少準備6個月的「緊急預備金」，是基本的求生技能。華僑銀行副總經理周筱玲表示，「緊急預備金」的概念，就是確認手中可變現資產（現金、存款、股票、基金等），除以每月基本生活支出（若有房貸支出要計入），至少可支應6個月，可符合家庭財富安全水位的狀態。

沒錢又失業　優先處理房貸

當主要負擔家計的人失業了，首要解決的最大筆支出，就是房貸問題。復華銀行財富管理副總經理呂忠萍表示，若房貸壓力過大，要和銀行立刻進行3種協商方式：「延長還款期限、暫時還息不還本、降低利率」，只要過去往來紀錄良好，銀行多半會協助民眾度過資金緊縮期。否則不適時處理，有可能造成房屋遭到拍賣，家人淪落為無家可歸的窘境。

此外，呂忠萍強調，在沒有收入的情況下，可先停止定期定額的投資、減少非必要生活開銷，並且評估手上的現金可以撐多久，並贖回當時不會虧損的基金，以便應付生活所需。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華也提醒，有失業之虞，手上資金不充裕的人，千萬不能心慌之後，就盲目投資，否則有可能會造成財務問題雪上加霜的窘境。

失業者應注意的事，若打著「領取6個月的失業給付」的算盤，也未必是聰明之舉。中華民國個人財產規畫人員協會秘書長李雨珊提醒，如果領滿6個月的失業給付，失業保險年資就得歸零計算，須俟再重新工作一年後才可恢復權益。

會理財　就不怕失業

周筱玲和李雨珊不約而同指出，失業給付是萬不得已的救助機制，最好還是自己準備足夠的資金度過失業低潮，因此平常要養成記帳習慣，甚至編列資產負債表，時時掌握自己的財務，將收入做最適當的配置，為無預警失業做最佳準備。

「要問怕不怕失業？只要問『存糧』夠不夠？」剛接任財團法人保險事業發展中心顧問廖學茂表示，從9月保誠人壽業務系統總經理卸職幾個月來，收入大減，但是他繼續唸碩士、開名車、洗溫泉，甚至帶全家大小出國旅遊，對生活品質一點影響也沒有，因為，他過去所作的投資理財，已發揮效用了。

像廖學茂的財務狀況高於安全水位的，仍要積極理財，讓自己的財富隨著年齡的增長，不斷增加；畢竟，財務的安全門檻，會隨著家庭的擔子也愈來愈重，也不斷提高。48歲的廖學茂說，理財能力應儘早開始培養，他當時能夠放膽失去職業，就是因為在35歲前，就有穩健的理財觀念，善用保單儲蓄，快速累積財富。

有些跟他年齡相仿的朋友，到現在還沒有正確的理財方法，以融資的方式買不熟悉的股票，從2,000萬元的資產銳減為20 0萬元，「一失業，生活就發生問題，根本就別提退休了。」專家指出，當備妥現金水位達6個月家庭支出所需後，就要開始積極投資，應進行下列3個步驟，才能高於安全水位：進行保險規畫、進行定期定額投資，與隨時檢視6個月的基本安全水位。

夠安全　才能承擔風險

建議進行股債平衡式的投資規畫，與投資個人職場上的第二專長，並依家庭狀況。做適當的資產分配，以求有效達到財務高枕無憂的狀況。再進一步，就可選擇風險與報酬較高的股票，和更長期的投資，如房地產等。

整體而言，台灣的就業市場，明年將更冷；在面臨「誰都可能失業」的無常，上班族應該儘早把「理財能力」視為必要的生存能力。因為，從35歲起，就愈有可能失業，但是也更禁不起失業。

為了避免這種後悔，就算有收入優渥的工作，也要從現在就開始儲存緊急預備金；超過了35歲，更要為自己的理財態度負責，畢竟，擁有充裕的「存糧」，就是要「讓家人吃得飽、睡得好，讓自己再就業」的溫暖和希望。